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      农村小额信贷问题分析

      摘要针对大连市旅顺口区农村小额信贷发展现况提出了加大小额信贷资金支持降低信贷发放标准健全担保体系和构建农村小额信贷保险等具体对策建议以期改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题推动当地农业金融发展

      关键词大连市旅顺口区农业金融小额信贷

      大连市旅顺口区对农村小额信贷的需求十分庞大但是资金需求与供给并不平衡大连市旅顺口区的农村金融发展速度较快目前担保贷款占比较高贷款总量供给不足风?#23637;?#25511;严格等大连市旅顺口区当地农户面临着小额信贷对农业支持力度不足发放标准过高缺少健全的担保体系信用风险难以把控等诸多问题

      大连市旅顺口区农村小额信贷发展现状

      ?#20445;?#20449;贷总量由于大连市旅顺口区农户渔民较多且距离大连城市中心较近农业规模化产业化特征突出农渔业聚集现象较为明显因而当地农村小额信贷发展相对较好截至?#20445;?#24180;大连市旅顺口区的农村小额信贷余额达到?#24120;P?#19975;元占全区小额信贷比重约为?#20445;P保?#20449;贷结构从大连市旅顺口区的农村小额信贷类型结构来看当前其小额信贷当中担保贷款占比高达?#24120;?#20854;中农业经营类贷款占比为?#20445;?#25919;策信贷资金和合作信贷资金占比居高由此可见当前大连市旅顺口区的农业小额贷款表现出担保贷款占比居高的特征这也说明商业银行并未放松对此类小额贷款的风险防控?#20445;?#20449;贷主要特征大连市旅顺口区是大连农户最为集中的区域之一也是农业发展需求较大的区域之一但是长年以来该地的金融需求一直未能得到满足根据当前大连市旅顺口区的农村小额信贷发展情况来看当地的农村小额信贷特征明显主要特征如下首先农业小额信贷的总体规模一直不高当前全区的信贷余额仅为?#20445;?#19975;左右整体信贷满足率非常低第二商业银行仍然未能够放松对小额信贷的风险防控因而担保抵押类贷款占比非常高这也导致许多小额信贷需求被拒之门外第三农村小额信贷的申请方多为当地农户单笔金额非常小规模不高

      大连市旅顺口区农村小额信贷存在的主要问题

      小额信贷对农业支持力度不足大连市旅顺口区的小额信贷当前尚不能够为农户提供充足的金融支持甚至只能够满足极少数信用良好农户的贷款需求目前大连市旅顺口区的农业小额贷款供给主体多为当地农信社商业银行的供给量?#29616;?#19981;足然而我国农信社自建立起便一直伴随着产权不清的弊病然而是否采用多元产权模式会对当地小额信贷业务的发展产生很大影响同?#20445;?#21040;此为止尚未脱离制度缺陷快速发展其在?#30475;?#37327;市场竞争力产品类型等诸多方面均与国有和股份商业银?#20889;?#22312;很大差距然而在当地商业银行对农村小额信贷业务的支持力度一直?#20174;?#26126;显进步处于风险防控考虑商业银行更加青睐风险低单笔授信金额大的优质客户发放标准高大连市旅顺口区农户申请小额贷款的门槛相对较高意味着多数农户并不符合商业银行的小额信贷发放标准农户申请小额贷款后?#23548;?#25918;贷前工作人员会进行上门调查和实地走访会实地考察借款人住址经营业务现金流量情况等等了解具体业务特征盈利模式以及相关风险而在涉及?#38477;?#25276;贷款情况?#20445;?#21017;会走访调查抵押物现状尤其对房产抵押物则会观察抵押物状态使?#20204;?#20917;和估值信息等等许多银行在实地考察当中会很多农户贷前风险是较大的因而就会通过提高发放标准严格通过贷前风险防范就可以筛选掉高风险客户降低贷后风?#23637;?#29702;因此多数具有金融需求的农户仍然不能从正规渠道获得信贷支持据大连市旅顺口区的情况统计来看仅仅不足?#24120;?#30340;农户可以顺利申请获得贷款其余人皆因不满足授信条件缺少资产或者抵押物等无法通过审批因此当前大连市旅顺口区的农业小额贷款渠道中除了不要求抵押物的民间贷款以外多数农户无法?#30001;?#19994;银行成功申请到农业贷款缺少健全的担保体系当前大连市旅顺口区的农业小额贷款最常见的?#38382;?#26159;担保单控因此当前该区的农业小额贷款无法顺利发放的重要原因在于担保困难尽管当前有关部门已经注意到这一问题并?#33402;?#22312;鼓励构建农村?#29992;?#24449;信体?#25285;?#20294;是从一定程度上来看个人征信体系的缺失意味着农业小额贷款难的无法从根本?#31995;?#21040;解决目前大连市旅顺口区存在着较为明显的信用制度缺失问题尤其在当地农户当中健全的个人征信体系并未建立农村?#29992;?#24456;少有?#20302;?#20869;的信用记录这为征信信息的?#21344;?#21644;审核贷款资格提供了很大的困难由于多数农户的信用资料仍然处于人工处理阶段联网信息极为匮乏因而商业银行在授信审核阶?#25991;?#20197;从与人民银行联网的征信?#20302;?#24403;中读取到信用信息与资料也就为农户审核贷款申请发放贷款提供了较大的困难从本质上来看这?#23548;?#19978;是银行与农户之间的信用信息不对称现象这种情况的长期存在不仅会导致大连市旅顺口区的农业小额贷款发放困难农户也因难以得到金融支持长远来看会阻碍当地农业的发展信用风险难以把控大连市旅顺口区农业小额贷款发放中信用风险最难把控而农户信用的重要影响因素之一就是难以防控的自然灾害面对日益激?#19994;?#38134;行业竞争态势及日趋复杂的经营环?#24120;?#21830;业银行的信用风险事件频发暴露出其信用风?#23637;?#29702;方面的不足和短板因此多数银行在信贷业务?#26041;?#26356;加注重资产质量大力加强信用风?#23637;?#29702;措施风险防控已经成为各商业银行重要战略原则农?#20302;?#36164;从本质上讲具有较大的风险性这种风险一直难以通过?#34892;?#30340;措施来大幅度降低因此农业信贷对于商业银行而言则具有较高的风险许多商业银行会因为风险高收益低贷款规模小而不?#21152;?#20892;业小额贷款业务即便开展此类业务的商业银行也会在审批阶段充分执行贷前尽调耗费大量人力物力但最终符合贷款条件的农户数?#32771;?#20026;稀少正是因为农村小额信贷业务高风险收益低及高?#24230;?#20302;产出的特征绝大多数金融机构将其视为风险集中程度较高的次要业务避之不及但是农业保险是非常好的规避此类风险的措施商业银行可以通过与保险机构合作共同抵御风险提高收益

      大连市旅顺口区农村小额信贷的解决建议

      ?#24120;?#21152;大小额信贷资金支持?#24120;保?#25552;高农村信贷资金配置大连市旅顺口区农村小额贷款的主要供给者为商业银行和农村信用社商业银行对大连市旅顺口区农村小额贷款的发展有着重要作用商业银行以其网点覆盖面广泛业务齐全等优势深受农户信任且具有充足的资金实力能够满足当地农村小额信贷资金的需求推动商业银行在大连市旅顺口区农村小额贷款当中的资金配置规模提高其授信额度将会大大普惠当地农户能够为当地农户的提供充足的资金支持与此同?#20445;?#20063;需要商业银行衡量短期收益和长远利益支持农业发展惠农助农在现阶段农村信用社也需要加快转型改革尽快脱离原有的体制弊端进入到发展的快车道当中发挥其促进农村地区经济健康发展的重要职能为大连市旅顺口区农村小额贷款提供重要支持当地农村信用社需要在当地政府的支持下经过人民银行审批和监督积极尝试改革与创新尽快转型成为服务农村经济发展农业金融的专业银行以其专业性?#27425;?#20892;村经济发展提供必要的资金支持?#27425;?#24403;地农业发展提供充足的资金保?#31232;常保?#32473;予优惠贷款利率尽管现阶段我国金融机构对农业小额贷款的利息是具备一定优惠政策的但是低利率贷款并非所有农户都能够申请得到在无法满足贷款需求的情况下许多农户会向民间借贷寻求帮助然而如若出现风险事件农业生产蒙受损失农民则会因为无法偿还贷款而倾?#19994;?#20135;非常容?#20934;?#21457;社会矛盾因而大连市旅顺口区的金融机构应当针对农业小额贷款提供湿度的优惠措施例如利率优惠免?#20013;?#36153;等等以此?#27425;?#24341;和鼓励农户从正规途径申请贷款对于大连市旅顺口区农村小额贷款而言政府应当配置一定的财政资金作为支持补贴商业银行贷款利率或者要求商业银行每年发放一定额度的农村小额贷款此类贷款不计入商业银行信用风险计量的口径当?#23567;?#36890;过多方支持尽可能降低农户贷款成本以此?#27425;?#22823;连市旅顺口区农村经济发展提供?#34892;?#25903;持?#24120;?#36866;度降低小额信贷发放标准当前小额贷款发放标准对于大连市旅顺口区的农户来?#25285;?#21457;放标准仍然过高目前满足贷款条件的农户数量非常少因而长远来看仍需要湿度降低小额信贷的发放标准才能够使得大连市旅顺口区的农户获得农业贷款支持大连市旅顺口区的农户当前在农村缴纳社保部分农户也持有一些市场上具有价值的农业物资且贷款用途多用于农业种植与经营等可以带?#35789;?#30410;的方面因此从一定程度来讲农户贷款的风险是可以抵偿的因而商业银行完全可以尝试开拓这一市场通过湿度降低农村小额信贷的发放标准或者采取些变通性的资信评价方式来扩大小额信贷的受众以此来支持当地的农业发展?#24120;?#26500;建有针对性的担保体系?#24120;常?#25299;宽农村信贷抵押物范围农村信贷抵押物相对较少许多农户的资产中房产机械和土地是重要部分其他资产则是农业生产经营用的生产工具此类工具不仅作为抵押物且价值非常低因此针对农村信贷的当前情况应当适当拓宽农村信贷抵押物范围例如将土地存单进行抵押等等同时建立信用评价体系基于此还需要不断促进农村土地流转转变生产方式逐步实现规模化经营由此?#21019;?#36827;大连市旅顺口区农村小额贷款的发展?#24120;常?#26500;建农业征信管理?#20302;场?#24403;前大连市旅顺口区非常有必要构建农业征信管理?#20302;场?#22240;此大连市旅顺口区需要不断完善农村征信体系的建设以我国征信管理相关法律法规为依据不断推出严格的市场管理制度为商业银行开拓农村小额信贷市场提供保?#31232;?#19982;此同?#20445;?#26681;据大连市旅顺口区当地的农业经济发展现状积极制定征信管理配?#29366;?#26045;针对不同地区采取不同措施不断完善当地征信管理体系的构建此外还需要与联网征信机构取得信息?#20302;?#19981;断构建征信监管搭建信息共享?#25945;?#20415;于农民申请农业小额贷款?#24120;?#21152;强信用风?#23637;?#29702;?#24120;?#21152;强重大农业风险的防范首先农村小额信贷应当对应建立风险识别?#20302;常?#38024;对农业经营特征与小额信贷的重大风险类型来进行风险监控在划分信用风险的具体级别过程中信用针对农业信贷中的重大风险作出详细的应对措施以此作为重大风险信号并进一步将风险控制在可控范围内例如可以通过对信用较高的农户的经营异常变化作出应急处理来降低经营波动对其资信状况的影响此外还可以通过农业保险的方式来对应对重大农业风险商业银行可以在发售贷款的同时捆绑出售低额农业经营保险以此来尽可能的降低风险代来的损失?#24120;?#21152;强信贷后期跟踪管理商业银行往往会对信用水平较低行业风险较高的客户加强贷后管理工作提升贷后检查的?#24503;ʡ?#22312;农村小额信贷风险较高的情况下商业银行也应当通过强化贷后管理工作来防控风险降低风险由于农业信贷用户面临的最大的风险就是农业经营风险且往往较难防控因而个人债务问题高发此?#20445;?#36151;后跟踪检查和管理则非常有必要商业银行应当加强检查在定期检查基础上还要实施不定期检查不定期检查的重点则是随时到农户经营现场查?#35789;?#21542;与合同约定内容相符是否与贷款特征相符尽可能做到有重点的覆盖到高风险领域防范重大风险的发生?#24120;?#26500;建农村小额信贷保险农村小额信贷保险是进一?#36739;?#21270;农业经营风险降低商业银行业务风险的一?#30452;?#35201;手段如若没有农业风险的管理和补偿机制商业银行永远不会真正进驻到农村小额信贷发展当中对农业经济的支持作用也就难以?#34892;?#21457;挥因而大连市旅顺口区的政府应当积极鼓励当地保险部门大力开展农业保险业务为农村农户经营提供赔付比例更高风险补偿效果更改的保险使得农户在经营当中能够更加放心银行放贷时的风险也进一步降低与此同?#20445;?#21830;业银行在为旅顺口区农业小额贷款授信?#20445;?#36824;应当着手建立一些科学而完善的信用风?#23637;?#29702;体系和管理制度除此之外大连市旅顺口区政府也应当积极促成商业银行与保险机构三方合作例如设立政银保?#34987;?#37329;以基金的方式为农户贷款提供信贷担保并作为自然灾害导致的农户损失的赔付金这样在商业银行发放贷款过程中农户的信用风险水平就有了大幅度提高风险发生后也有了补偿机制农村小额信贷自然也就可以顺利开展

      结束语

      农村小额信贷是助推大连市旅顺口区农村经济发展的必要力量是带领大连市旅顺口区农村经济发展的重要途径但是由于当地农户信用信息难以?#21344;?#20449;用状况不佳以及缺少合适的抵押物等特征当地的农业小额贷款发展情况一直不容?#27490;ۡ?#22810;年以来大连市旅顺口区的农业小额贷款发展水平停滞不前农业积极性大大受挫人口外流十分?#29616;ء?#22823;连市旅顺口区是大连市农户最为集中的区域之一也是农业发展需求较大的区域之一但是长年以来大连市旅顺口区的金融需求一直未能够得到满足基于此本文对大连市旅顺口区的农村金融发展现状做出深入了解分析当地的农村小额信贷需求指出当前面临着小额信贷对农业支持力度不足发放标准过高等诸多问题并针对这些问题一一提出具体对策建议希望改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题推动当地农业金融发展更好地致力于服务地方经济成为地方性具?#20889;?#34920;性的农业金融示范区在区域经济发展中更好地发挥金融机构为农业发展的地方性金融支柱的作用

      参考文献

      ?#20445;?#26460;晓山中国农村小额信贷的?#23548;?#20013;国农村发展研究报?#24076;?#32858;集三农?#20445;P停|本?#31038;会科学文献出版社?#20445;?

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      ۣ周孟亮李明?#20572;?#23385;良顺基于普惠金融视角的小额贷款公司发展研究ۣʣݣ西北农林科技大学学报社会科学版?#20445;?

      ۣ洪正新型农村金融机构改革可行吗基于监督效率视角的分析ۣʣݣ经济研究?#20445;保?

      作者:申倩宁 单位:辽宁对外经贸学院

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